目前利率保持低位，市场上常见的金融工具都表现不佳，尤其是存款利率倒挂储蓄保险产品3.5%的预定利率，既能锁定长期利率，又有很大的吸引力

银行存款利率倒挂钱存的时间越长，利率越低！锁定利率就是锁定财富

五年期银行存款利率还不如三年期这种倒挂的利率意味着未来银行利率还有继续下降的空间

近两年，在利率下降的背景下，寿险，养老险等可以锁定长期收益的储蓄型保险持续走俏但近期银行中长期利率倒挂的现象，使得储蓄型保险再次掀起销售热潮

为什么会热。

上海疫情期间，保险代理人两三个月才出几张单，有的甚至一张都收不到直到6月，上海全面恢复正常生产生活秩序，保险代理人开始忙碌起来

从6月份开始，我们公司已经出了好几份大额保单了！最近几天，沪上某大型寿险公司代理人张茜向《国际金融报》记者透露，疫情期间，公司订单锐减，但6月份恢复时，马上出现了很多百万甚至上千万的订单售出的保单多为年金险，增寿等储蓄型保险产品

她向记者分析，对于高净值客户来说，在利率降低的背景下，他们更倾向于更安全，更稳定的投资产品，保险成为首选以增量型终身寿险为例，其投资期限较长，利息锁定期较长，产品还可以利用保单贷款平衡流动性，确实是目前不可多得的投资产品

但对于一般消费者来说，疫情过后卖保险就比较难了，尤其是保费相对较高的储蓄型保险张茜补充道

资深保险经纪人廖树智也对《国际金融报》记者表示，银行存款利率倒挂是销售储蓄型保险产品的最佳时机从实际反馈来看，消费者在这个阶段更容易下储蓄保险订单

在他看来，无论是高净值客户还是普通家庭，只要每月有较多的钱和储蓄需求，都可以选择存入储蓄保险即使未来银行存款利率降至零甚至为负，投入储蓄保险的钱也可以按合同中的现金价值或预定的3.5%的利率增值

不等于银行存款

燕墅分公司运营中心总经理王玉辉在接受《国际金融报》记者采访时分析指出，近两年来，储蓄类产品，包括养老型养老保险，增加型终身寿险等都非常受欢迎一方面是银行理财，信托等其他金融产品更强调投资收益，储蓄型保险更强调满足消费者长期储蓄和养老需求的确定性

另一方面，利率环境发生了变化目前，我国市场利率仍在低位运行，市场上常见的金融工具收益率水平较差尤其是在存款利率倒挂的情况下，储蓄保险产品3.5%的预定利率不仅可以锁定长期利率水平，而且具有很大的吸引力

她还提醒消费者在购买储蓄保险时要注意:一是不能把储蓄保险当成银行存款，以为三五年就能取出来要知道一些分红型和万能型的账户，前期还是会有一些亏损的，即使是批量支付寿命的增加，至少也要5年才能回本

第二，你要知道你买的是什么产品如果作为养老产品，万能账户的养老保险和增加的终身寿险都是不错的选择但如果更注重投资属性，还要兼顾流动性和收益性的要求，传统的固定利率的年金保险会更合适

那么保险利率会跟随市场利率下调吗王玉辉的判断是，5年内不会下跌太多以万能账户为例，其结算收益利率逐渐降低，年结算利率从最初的6%逐渐下降到2022年一季度的平均4.06%，但仍处于中等水平储蓄型保险仍然是养老产品的最佳选择之一

总精算师Alex也认为，面对利率下行，银行存款，银行理财，货币基金，人民币国债等投资的收益率会继续下降而且在利率倒挂的逻辑下，长期投资收益率会下降更多，尤其是预定利率3.5%的终身增利在未来会越来越稀缺只是因为保险产品的开发周期比较长，保险行业对利率变化的反应比较滞后，所以才给大家留了这么一个窗口期追求稳定收益的投资者一定要珍惜

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