中国人民银行近日发布《征信业务管理办法》，进一步明确了整个征信流程的业务规则。业内专家认为，这将对助贷等互联网金融平台的运营模式产生直接影响，未来对于助贷业务“切断征信直连”势在必行。

“断直连”的大趋势

在回答记者提问时，央行相关部门负责人介绍，《办法》聚焦信用信息采集、整理、保存、处理、提供、信息安全全流程合规管理，重点明确征信业务边界，加强信息主体权益保护。《办法》适用于互联网平台开展符合征信业务定义的助贷等相关业务。

“在目前的助贷业务中，大多数助贷公司都会涉及用户基本信息和贷款信息的收集整理，数据直接连接金融机构，不通过征信机构传输。”国泰君安非银首席分析师刘新齐表示，随着《办法》的落地，未来助贷业务“断开征信直连”势在必行，助贷机构需要与持牌征信机构合作，向作为信息提供者的征信机构提供信用信息，再由征信机构将信用信息传递给金融机构。

此前，监管部门对助贷业务提出了“断连直连”的要求。今年7月，监管部门要求，平台机构不得以申请信息、身份信息、基本信息、个人画像评级信息等名义，直接向金融机构提供个人提交的信息、平台内部生成的信息或从外部获取的信息。在业务上与金融机构合作如引流、助贷和联合放款等。

央行行长易纲近日点名批评了无证或超范围从事金融业务的行为。他表示，中国头部平台公司在开展电商、支付、搜索等各类服务时，获取用户身份、账户、交易、消费、社交等海量信息，进而识别判断个人信用状况，以“助贷”名义与金融机构合作开展信贷业务，相当于私自开展个人信用信息业务。

国家金融发展实验室副主任曾刚表示，在目前的贷款模式下，贷款机构大多将客户和信用评分推给银行，这将涉及一些潜在的风险点。比如合作方数据处理不规范，给银行带来连带风险。在“断联直连”的要求下，贷款机构和银行将通过征信机构实现风险隔离，数据和信息的收集整理流程将更加规范。

贷款会展业模式已经改变。

记者了解到，一些公司已经开始寻求与征信公司合作。某金融科技平台负责人表示，根据最新监管方向，借贷平台仍可通过与征信机构合作，为金融机构提供服务。“去年，我们与百兴征信达成战略合作意向，开展多方面合作。最近，我们就信息‘断直连’进行了深入沟通，初步达成合作方向。”

但也有从业者承认，“断直连”给公司带来了不确定性。某借贷平台相关业务负责人介绍，在“直连断开”后，借贷平台与金融机构之间的借贷决策模型必须进行修改，修改将基于借贷平台被允许获取多少数据，以及征信公司对平台捕获的数据类型和质量的要求，因此数据范围必须远小于市场上借贷公司捕获的数据范围。

基于这个假设，重新开发需要很长时间

华东某城市商业银行零售部负责人表示，个人信息“断线直连”有利于银行贷款业务的独立风险控制。银行机构应整理完善现有助贷业务流程，明确互联网平台和银行机构在客户信息管理与识别、助贷业务准入和风险控制等方面各自的职责和要求；在授信审批、合同签订等操作环节有效独立开展独立风险控制；严格按照个人信息保护、消费者权益保护、反洗钱管理对客户身份识别的管理要求进行管理和操作。

长期来看，银行应不断提升场景构建的核心能力。曾刚认为，中小银行本应构建自己的客户下沉场景，但由于技术、人力等资源禀赋有限，短期内可能难以做到，于是贷款援助模式应运而生。未来贷款机构还可以探索向中小银行输出场景的能力，保留贷款模式中合规的部分。

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