前有拦截，后有追兵这是中小银行近两年面临的困境

一方面，宏观环境越来越复杂，中小银行受资本，人才，客户，科技能力等因素制约，转型难度大，另一方面，伴随着同业和跨行业加大金融科技投入，零售等业务下沉，中小银行承受了难以承受之重。

客户行为模式的根本改变，促使中小银行主动改变如何破局

只有找准自己的定位，集中精力，才能找到适合自己的发展道路一些中小银行主动求变，找到了差异化的破局之道厦门银行的二次飞跃是中小银行探索变革之路的代表

2021年是厦门银行上市后的第一个完整财年，最近几天也发布了2022年第一季度业绩报告从业绩报告中可以看出，该行在稳健发展中找到了二次腾飞的新动能，其模式探索可能会给城商行的发展带来一些新的启示

01

在稳定运行中创造特色。

百年变局下城商行该如何突围。

在同质化竞争环境下，特色化和差异化发展已成为银行业的一大趋势但与综合资金实力较强的大银行相比，中小银行要想在行业竞争中突围，必须明确自身的资源禀赋，实施具有区域特色的差异化经营战略

最近几年来，越来越多的中小银行明确了自己的能力圈，成为某一类业务的专业服务商一些中小银行充分发挥区域资源禀赋，打造差异化，特色化路径，闯出自己的一片天地厦门银行就是这样一个典型

每12年，厦门银行都会腾飞2008年引进台资背景的富邦银行，厦门银行进入健康发展的快车道，2020年10月，厦门银行a股上市成功，为第二次飞跃提供了新的动力

无数国内外领先银行的启示是:稳健经营是银行长久繁荣的基础打开厦门银行的年报，可以找到很多这方面的表述

面对严峻的疫情防控形势，内外部环境的复杂性和不确定性，我们以如履薄冰的心态认真对待新起点，新征程厦门银行董事长吴世群在年报中表示

稳步前进是银行发展的关键词2021年末，厦门银行资产规模达3295亿元，同比增长15.55%，全年归属于母公司股东的净利润21.69亿元，同比增长18.99%存款和贷款总额分别增长19.17%和24.45%2022年，厦门银行继续保持稳定增长2022年一季度，该行资产较2021年末增长4.35%至3438.12亿元，归母净利润6.27亿元，同比增长16.52%

银行稳健发展的重要方面是风险控制厦门银行在同业中保持了优良的资产质量2021年末，不良贷款率较年初下降0.07个百分点至0.91%，拨备覆盖率达到370.64%，同比上升2.61个百分点2022年一季度，厦门银行不良贷款率为0.90%，拨备覆盖率提升至371.63%，抗风险能力进一步增强

在稳健经营的基础上，厦门银行特色战略稳步推进首先，它是根植于地域特色的战略厦门银行的战略愿景是聚焦中小企业，深耕海峡西岸，融合两岸，打造具有引领价值的综合金融服务商同时以扩零售，强大众，深两岸，做优基金为方向，探索自己的特色发展之路

经过十多年的发展，对台业务已经成为厦门银行的金字招牌。

目前，该行已成为福建省台企授信客户最多，向台胞发放信用卡最多的金融机构截至2021年12月31日，厦门银行台湾客户数较年初增长52%，与年初相比，台企授信数量增长59%，台企贷款余额增长114%台企国际结算量较2020年增长14倍，台湾信用卡较年初增长89%

对厦门银行来说，对台业务不仅是特色发展，更是商业可持续发展的追求去年，厦门银行将2009年成立的台湾业务部升级为台湾金融部，统筹管理台湾同胞，台湾企业，台湾省内同业，涉台机构的合作促进工作在产品和金融服务方面，厦门银行也不断创新，推出了台湾流水贷，台湾电商贷等免抵押信贷产品

其次，是将战略贯彻到银行的日常经营中比如，建设业务盈利中心，做强的总公司，做活的分公司，深化区域战略，稳定主战场，壮大第二根据地，加强总支联动协调，深耕当地，巩固中小企业，零售，普惠客户

立足区域资源禀赋发展特色业务，在以稳健为核心的经营理念下，厦门银行正迈出第二次飞跃的坚实步伐。

02

零售的新旅程

零售业务因其反周期性成为银行发展的必争之地在大中型银行客户下沉，区域发展受限的情况下，城商行应该如何突出自身发展零售业务的优势

目前银行零售转型的趋势是:一是转向以客户为中心，对客户进行分级管理，第二，数字化转型给城商行带来新的发展机遇，金融科技支持银行更好地理解客户，深度服务客户。

最近几年来，厦门银行坚定推进大零售业务转型，打造具有品牌口碑和客户体验的零售精品银行。

客户分层管理是零售金融发展的基础厦门银行以做实大众客户，做深中高端客户，做精高净值客户，做稳普惠业务为经营策略，为客户提供全面的金融服务

截至目前，厦门银行从客户和活客户两方面构建了客户分级管理的创新模式2021年末，公司拥有零售客户220.38万户，比上年增长12.74%，其中，活跃客户75.54万人，比上年增长26.70%财富客户数为13.17万户，较去年末增长20.41%，财富管理客户整体质量持续提升

在大零售竞争中，客户体验的重要性越来越高一方面，在银行客户个性化，多元化，全渠道需求的趋势下，对银行金融服务的客户体验提出了更高的要求，另一方面，金融科技也促进了银行服务的体验

在厦门银行的三大战略驱动力中，客户体验居于首位在提升客户体验的过程中，厦门银行做了怎样的规划和布局

第一，升级线上+线下渠道服务能力推进网点布局，实施标准化，智能化改造，以网格化运营提升客户体验2021年新增19家网点，不断扩大金融服务覆盖面，线上渠道，推出老年手机银行，台湾客户工资汇款等客户专属应用去年末，厦门银行手机银行签约用户97.28万人，较上年增长26.26%手机银行月活跃客户比上年增长31.33%，线上渠道交易率达到92.78%

第二，科技赋能提升零售业务智能风控，精准营销，客户服务三大核心能力截至2021年末，厦门银行管理的个人金融资产规模为779.81亿元，比上年末增加161.56亿元，增长26.13%，其中个人存款为416.43亿元，增加65.54亿元，增长18.68%，占存款总额的22.66%

目前，厦门银行收入结构中，零售金融业务占比24%，较上年提升5.36个百分点伴随着该行继续扎根地方金融服务，客户分层经营更加精细化，借助金融科技，其大零售转型仍有巨大空间

03

深化普惠和小额信贷

与大型银行和股份制银行相比，城市商业银行在支持地方经济，支持小微企业，落实国家普惠金融战略方面具有不可替代的作用和地位。

厦门银行总部设在厦门，主要业务分布在福建各市，在重庆设有分行其中，福建外贸和民营经济总体活跃，厦门营商环境位居全国前列重庆还是国家重大区域发展战略的西南重镇，厦门银行在区域布局上具有独特优势

厦门银行自成立以来，坚持将支持小微企业发展作为践行社会责任，加快战略转型的重要途径小微企业具有较强的服务能力和行业竞争优势

目前，厦行为普惠和肖伟构建了敢贷，愿贷，能贷，愿贷的长效机制该行不仅完善了普惠小微的各项机制和制度，包括单独的小微企业信贷计划，引导信贷资源向小微企业倾斜，还在总行设立了公司业务管理部和普惠金融部，作为小微金融服务的管理部门

通过产品创新和数字化运营，银行的普惠和小微金融服务越来越精细化厦门银行根据小微企业的不同发展阶段，推出了适合初创型小微企业的创业抵押贷款和简易贷款在科技赋能产品创新上，推出面向小微企业的免抵押信用贷款产品企业金税E贷借助互联网加税务数据的新模式，实现了网上申请，自动审批，自助取款，自助还款等功能，真正实现了秒批贷

深耕普惠和肖伟，厦门银行成效显著2021年末，有86家营业网点开展普惠金融业务，普惠小微企业贷款余额444.35亿元，增长29.20%，普惠小微企业贷款客户较年初增长22.17%

04

抓住新一轮数字革命。

把握数字化转型，大力发展金融科技，是未来银行制胜的关键，城商行也不例外。

与大型银行依靠强大的科技投入推动银行全面数字化转型不同，城商行需要选择自己的道路国信证券认为，中小银行应深耕本土，借助金融科技优化业务模式，更好地服务本土中小企业

数字科技是厦门银行的三大战略驱动力之一2021年，全行启动新一轮IT战略规划，落实5+2IT战略规划目标，提出新一轮数字化科技发展规划，提出助力营销，强化应用，夯实基础，优化机制三年总体目标

一方面，深化金融科技业务伙伴的定位，成为业务创新的使能者，促进业务与科技的深度融合厦门银行正式实施科技认证体系，提升IT资源配置效率，全面赋能前端业务

具体来说，总行信息科技部升级为九中心，其中公司技术，零售技术和黄金市场技术中心分别进驻公司金融板块，零售金融板块和金融市场板块，负责业务前端需求解决方案的设计和开发。

深度技术赋能业务层面，瞄准公司首款对公网贷产品线上创业抵押等，在零售业务中，技术也在改善客户体验，智能风控等领域深度赋能，厦门银行还推出了银行业首个应用于金融市场业务智能运营管理的数字化员工

抓住金融科技与业务的深度融合，让厦门银行抓住了数字化转型的核心。

另一方面，数据资产是银行的金矿如何管理好数据资产，是银行数字化转型的关键厦门银行从数据治理能力，数据应用能力，平台支撑能力三个方面助力数据资产管理和价值创造

2021年，厦门银行提出了夯实基础建体系，再突破发力监管，增值重应用，提升意识重文化的三年目标，告别了摊大饼的数据管理目标从数据治理能力，数据应用能力，平台支撑能力三个方面优化数据治理架构

同时，厦门银行还推进客户数据应用，为客户建立了多达169项信息项的客户画像，共计561个特征，788个标签，有效支撑了客户分组管理的需求共发布39类商机和通知，产生622.7万个商机和任务，有效支撑了客户经理对客户的个性化服务和营销

走在当下，赢在未来。

在未来的不确定性下，城商行只有深耕实体经济，增强发展韧性，才能打造真正的价值银行厦门银行以其务实稳健的风格，为城市商业银行的特色化，差异化发展提供了一个行业样本

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